很多人看到增额终身寿险的IRR（内部收益率）在1.9%到1.99%之间徘徊，第一反应往往是：这点收益，值得吗？

确实，单看这个数字并不惊艳。但这类产品的核心逻辑在于“锁定”和“复利”。利率写进合同，终身不变，时间拉得越长，复利的威力就越明显。

咱们算笔账。假设30岁男性，一次性投入100万。如果选的产品IRR是1.90%，30年后现金价值估算大概在176万左右；如果是1.99%，就能达到186万左右。这中间差了10万块。你看，IRR仅仅相差不到0.1%，三十年后就是真金白银的几万元差距。所以在挑选时，哪怕只高出0.1个百分点，长期来看也绝非小事。

除了看收益率，缴费方式对最终拿到手的钱影响也很大。

趸交就是一次性把钱投进去，资金利用率最高，复利滚存的时间最长。同样是100万，趸交30年后的表现通常是最顶尖的。但现实是，能一下子拿出这么多闲钱的人不多。

如果分3年交，每年大概33万多，30年后的总额跟趸交比，差距其实很小。要是拉长到5年交，每年20万，30年后可能会比趸交少个5%到8%。再长一点，10年交的话，因为最后一笔钱只滚了20年，复利时间被压缩，最终到手可能比趸交少12%到15%。

所以怎么选？手里资金充裕，想最大化复利效果，缩短缴费期是优选；如果手头紧，或者想留点流动资金，长期缴费也没问题，毕竟强制储蓄也是一种规划。

想知道自己具体能拿多少，或者不同年龄、不同缴费期下的现金价值变化，可以去水滴保保险攻略看看相关的测算工具或文章，心里有个底，买起来才踏实。