我一个朋友去年确诊了甲状腺癌，手术加后续治疗花了差不多8万。出院结算的时候，他手里两份保险，一份医疗险报销了6万多（扣掉免赔额），自己实际掏了1万多。听起来还行对吧？但你猜他后来最懊恼的是什么——他说，如果当时买的是重疾险，确诊就能拿到几十万理赔款，这笔钱拿来康复、补贴家用、甚至还房贷都行，而不是“报销完刚好不亏”。
这就是两种保险最本质的区别：钱怎么到你手里。
百万医疗险是“事后报销”。你花了多少，凭票报销，保险公司盯着账单核实，报多少要看你实际支出了多少。它有个免赔额，一般1万块左右，也就是说小毛小病可能用不上。有产品会包含质子重离子治疗、外购药这类增值服务，但整体逻辑就是“花多少补多少”，不会让你赚钱。目前市面上常见的百万医疗险，保障期限通常是一年期产品，带有保证续保条款的能续保一段时间——但这不是终身保证，产品停售的话第二年可能就没了。
重疾险就不一样了，它是“确诊即赔”。合同里写明的疾病，比如癌症、心脏病、中风，符合条款约定就能拿到一笔钱。这钱打到你账户上，你爱怎么花怎么花——支付医疗费可以，用来弥补生病期间无法工作导致的收入损失也行，给家里补贴生活费也没问题。保障期限灵活，一年期、定期保到70岁或者终身都有。它赔付的是“约定的保额”，跟你实际花了多少治疗费没关系。
这么说吧，医疗险像一张“医疗费用抵用券”，用多少报销多少；重疾险更像一笔“生活重启资金”，管你救命还是养家。两者解决的问题不一样，经济压力大的家庭建议配齐；如果预算有限，先把医疗险买上，重疾险再慢慢补。想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。