有个朋友去年查出了重疾，所幸发现得早，治疗方案也定下来了。他第一反应是：“还好买了医疗险，这下不用担心医药费了。”结果住院一个多月、手术加放化疗，前前后后花费了大几十万。医疗险确实报销了大部分住院费用，可他算了一笔账后发现——手术费只是冰山一角。

康复期至少两年没法正常工作，收入直接断了；营养品、护工费用、孩子学费、房贷月供，每个月固定支出好几万，这些医疗险一分都不管。他当时就跟我说：“早知道重疾险也配上，这笔钱至少能让我踏实养病，不用天天发愁。”

这就是百万医疗险和重疾险最核心的区别：前者报销你看病的钱，后者补你生病后不上班的钱。医疗险只认发票，报销范围严格卡在住院费、药品费、检查费这些实际发生的医疗支出上。而且它通常有1万块左右的免赔额——低于这个数的费用，得自己掏。重疾险就不一样了，符合合同约定的理赔条件，保险公司直接打一笔钱给你，这笔钱怎么花没人管，你可以拿去还债、补贴家用、买营养品，甚至支付那些进不了医保的项目。

保障期限的差异也值得说。百万医疗险一般是买一年保一年，今年能续、明年还能不能续，得看产品还在不在。一旦停售或者健康状况变差被拒保，保障说没就没了。重疾险可以选择长期甚至终身的产品，签完合同保障期限就锁定了，不用操心续保问题。

配置逻辑很简单：看你的钱袋子，也看你最怕什么风险。预算有限的话，优先把医疗险配上，把大额医疗费的大窟窿堵住；手头宽裕一些，再加一份重疾险，给康复期和家庭开支留足缓冲。这两个不是二选一，而是各管一摊。

如果你想了解具体的搭配思路，可以参考水滴保保险攻略，里面有不同预算和人生阶段的配置方案参考。