很多人买保险时都在纠结：有了百万医疗险，还要不要买重疾险？或者反过来，买了重疾险，是不是就不用管医疗险了？

其实这俩真不是一回事，甚至可以说，它们是在解决两个完全不同的麻烦。

咱们先说百万医疗险。这东西说白了就是个“报销员”。你住院花了多少钱，拿着发票去找它，它在扣除免赔额（通常是一万块）之后，把剩下的合理费用给你报了。不管是手术费、药费还是检查费，只要是在医院里发生的，它基本都管。有些好的产品还能报质子重离子治疗或者外面的特效药。

但要注意，它是“花多少报多少”，你不可能靠这个赚钱。而且它大多是一年一保，虽然现在很多能续保很久，但终究存在产品停售或者身体变差后无法续保的风险。

再来看看重疾险。它的角色更像是个“补偿员”或者“发薪水的”。只要你确诊了合同里写的那些大病，比如癌症、严重的心梗或者脑中风后遗症，保险公司就直接打一笔钱给你。这笔钱你想怎么花就怎么花，没人管你。

为啥需要这笔钱？因为生大病不仅仅是医药费的问题。你生病期间没法工作，收入断了；出院后需要营养品、需要人照顾，甚至需要去环境好的地方康复，这些开销百万医疗险是不管的。重疾险赔的这笔钱，就是用来填补这些“隐形损失”的。

所以在保障期限上，重疾险也更灵活，可以选保到70岁或者直接保终身，不用像医疗险那样每年担心续保问题。

我寻思了一下，其实最稳妥的办法不是二选一，而是两个都要。百万医疗险负责把医院里的账单搞定，让你敢用最好的药、最好的技术；重疾险负责在你不能工作的日子里，维持你和家人的生活质量，让你安心养病，不用急着回去上班。

如果你对具体的险种配置还有疑问，或者想看看自己适合什么样的保障方案，可以去水滴保保险攻略里多了解一些基础知识，心里更有底。