最近有朋友在问大都会的安享健康重大疾病保险，说是在产品库里看到了，想让我帮忙把把关。我仔细看了看条款，这款产品确实有一些比较鲜明的特点，咱们不吹不黑，客观聊聊。
先说说它覆盖的疾病种类。这款计划涵盖了105种重大疾病，还有3种轻度疾病、56种特定疾病以及1种原位癌。从数量上看，重疾的病种覆盖是符合行业规范的，这一点大家不用太担心。保障期限的选择也比较灵活，你可以选择保20年，或者保到70岁、80岁。这种灵活性对于不同年龄段、不同家庭责任期的人来说，确实是个加分项。
不过，咱们买保险不能光看“有什么”，还得看“缺什么”以及“赔多少”。
我觉得这款产品有几个地方是需要你心里有数的。首先是轻症保障。它只包含了3种轻度疾病，而且没有中症保障。现在市面上很多优秀的重疾险，中症和轻症的病种都比较多，毕竟有些疾病虽然没达到重疾的严重程度，但治疗费用也不低，如果有中症保障，能多赔一笔钱，压力会小很多。另外，它的轻症、原位癌和特定疾病的赔付比例是20%。说实话，这个比例在目前的市场上算是偏低的。现在很多产品轻症赔付比例能达到30%甚至更高，这20%的差距，如果保额是50万，那就是10万和15万的区别，这笔钱对康复期的营养费、误工费来说，还是挺重要的。
再来说说那个“返还”功能。这款产品可以附加两全保险，满期没出险的话，会返还一定比例的已交保费。听起来很美，“有病治病，没病返钱”，对吧？但咱们得算笔账。返还型产品的保费通常比消费型要贵不少。多交的这部分钱，其实是你自己存下来的。而且，如果在保障期间内发生了重疾理赔，附加的两全险合同就终止了，保费也就不退了。就算你真的一辈子健健康康，几十年后拿回来的那笔钱，考虑到通货膨胀，购买力可能已经大打折扣了。所以，如果你更看重性价比，或者想用有限的预算买到更高的保额，消费型重疾险可能是个更务实的选择。
至于理赔流程，其实各家保险公司都差不多。确诊合同约定的疾病后，准备好诊断证明、病历、发票这些材料，通过线下网点、业务员或者官方线上渠道提交申请就行。保险公司审核通过后，就会打款。这块儿没什么特别的坑，只要投保时如实告知健康情况，理赔一般都不会太难。
总的来说，大都会安享健康在品牌和服务上是有优势的，保障期限也灵活。但如果你特别在意轻症和中症的赔付力度，或者觉得返还型保费太高、性价比不够极致，那可能就需要再对比看看其他产品了。买保险这事儿，没有最好的，只有最适合你的。建议你根据自己的预算、健康状况以及对保障的全面性要求，多对比几款。如果想了解更多配置思路，也可以去水滴保保险攻略看看，里面有很多实用的干货。