很多家长在给孩子存脐带血时，都会收到一份“赠送”的保险。听着挺美，毕竟白送的嘛。但真到了要用的时候，你可能会发现这玩意儿有点“鸡肋”。
咱们得先搞清楚，这份保险到底是保什么的。它大多不是我们常说的那种确诊即赔的重疾险，而是一份针对“脐带血造血干细胞移植”的医疗险或者特定疾病险。也就是说，只有当你真的用到了存的这份脐带血进行移植治疗，或者发生了合同里约定的那几种特定情况，它才起作用。
这就带来几个很现实的问题。首先是保额，通常也就几十万，甚至更低，对于大病治疗来说，这笔钱可能只是杯水车薪。其次是保障期限，往往跟脐带血的储存期限绑定，比如18年或20年。孩子成年后，这份保障就没了，而那时候恰恰是风险开始抬头的阶段。
更关键的是报销范围。很多这类赠送的保险，只报销社保目录内的费用，或者对自费药、进口器材限制得很死。现在看病，真正花钱的往往是那些不在目录里的特效药和先进疗法。如果指望它来兜底，大概率会失望。
所以，我的建议很明确：别把这份赠送的保险当成主力。它更像是一个“彩蛋”，有比没有强，但绝不能依赖它。
真正的保障底座，还得是社保。这是国家给的福利，不管有没有既往症都能参加，基础报销少不了。在此基础上，再考虑配置商业保险。比如百万医疗险，用来解决大额住院花费，尤其是自费药部分；还有重疾险，确诊符合条件就直接给一笔钱，用来弥补收入损失和康复费用。
这里要特别啰嗦一句，买这些商业健康险时，健康告知千万别马虎。很多人觉得孩子小、身体好，就随便填填。要知道，保险公司理赔时是会查病历的。如果当初没如实告知，哪怕是无心的遗漏，也可能导致后续拒赔。到时候别说送的那份保险没用，自己花钱买的也赔不了，那才叫冤。
如果你对这些险种怎么挑、怎么配还拿不准，可以去水滴保保险攻略看看，里面有一些基础的配置思路，能帮你避开不少坑。