朋友最近跟我吐槽，说他妈被亲戚安利了一款“生病赔钱、不生病返钱”的重疾险，一年交不少钱，纠结要不要买。

其实这种“返还型”产品在保险市场一直有它的受众——很多人觉得，钱最后还能拿回来，好像怎么都不亏。但真相到底如何？今天咱们就以泰康乐福2018这款产品为例，聊聊这类产品的真实面貌。

先说它被很多人看中的地方。泰康人寿是国内老牌寿险公司，线下服务网点确实多，真出险了找到线下柜台心里踏实些。另外，这款产品的满期返还设计是返还保额，而不是返还保费——换句话说，如果保障期满没发生重疾理赔，最终拿回来的钱会比纯返还保费的产品多一些。这个点对一部分“不想亏”的心理确实有吸引力。

但保障内容方面，有些数字你得心里有数。比如轻症赔付比例和次数相对有限，放到当下的市场横向来看，目前市面上部分同类产品在轻症保障力度上确实更高一些。另外这款产品缴费期限选择相对较短，没有30年甚至更长的选项，缴费压力相对集中一些。

说到这里，有人可能想问：那它跟不返还的消费型重疾险比起来，到底差在哪？客观讲，返还型产品的保费通常会高出一截。毕竟保险公司多了一项“还钱”的责任，这部分成本会体现在保费里。具体差多少，因年龄、性别、保额、保障期限不同会有差异，但这个逻辑你要先搞清楚。

哦对了，还有一个特别重要的事——这类产品更新换代比较快。你现在看到的某款产品，可能过几年就调整甚至停售了。所以不管看到什么产品的测评或介绍，购买之前一定要去保险公司官网核对最新的条款和投保规则，别光看历史资料就下单。

说到底，返还型重疾险不是不能买，但买之前得想明白自己要什么：是更看重“返本”这个心理安慰，还是更在意用同样的预算把保障做足？出发点不同，适合的产品完全不一样。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。