经常有朋友问，有没有那种身体有点小毛病也能买，或者年纪稍微大点还能参保的年金险？

我寻思了一下，市面上确实有这么一类产品，主打的就是一个“门槛低”。这类年金险在投保规则上通常比较宽松。

咱们先说说它为什么被称为“门槛低”。

首先是年龄。很多常规年金险可能到60岁就截止了，但低门槛的产品往往能覆盖到65周岁甚至更高。这意味着哪怕是快退休或者已经退休的朋友，只要还没过那个坎儿，都有机会给自己配置一份养老补充。

其次是健康要求。这点挺关键的，有些产品没有严格的健康告知。对于很多因为体检异常被其他保险拒之门外的人来说，是个不小的利好。毕竟，能买进去才是硬道理。不过要注意，即便没有健康告知，投保时也得如实填写问卷里问到的内容，这是最大诚信原则的要求。

再者就是交费压力。期交的话每年1000元起步的产品并不少见，对于大多数普通家庭来说，这笔钱挤一挤还是能拿出来的。

不过，买年金险不能光看能不能买进去，还得看怎么赔，特别是人走了之后钱怎么算。这方面通常有两种常见的处理方式，区别还挺大的，选错了可能心里会不舒服。

一种方式是赔付保单当时的现金价值。现金价值这东西，随着时间推移会有变化，通常在领取初期比较高，但随着年金不断发放，现金价值会逐渐降低。如果你更看重前期的资产传承或者灵活性，这种方式可能更适合你。

另一种方式则多了一层“保证”的味道，比如承诺保证领取一定年限（如20年）。如果在开始领取后的保证期内身故，保险公司会把剩下没领完的年金一次性赔给受益人。这种设计更像是一种兜底，确保这笔养老钱无论如何都能落袋为安，不会因为人走得早而“亏”了本金。

所以，怎么选其实就看你更在意什么。是希望前期账户里留下的钱多一点，还是希望无论发生什么，至少保证期内的养老金一分不少地发给家人？

我个人觉得，如果身体条件允许，或者家里有长寿基因，带保证领取的设计确定性更强一些；但如果更看重资金的灵活支配，或者担心早期退保损失，现金价值的表现也不容忽视。当然，具体条款还是以保险合同为准，毕竟每个人的家庭情况和财务规划都不一样。

如果你对这类免健告或低门槛的年金险感兴趣，想看看自己是否符合投保条件，也可以去水滴保官网首页了解一下相关的保险服务，或者在水滴保保险攻略里多看看不同产品的对比逻辑。