定期寿险和意外险，这两个名字听起来都跟"人没了"有关，但真到用的时候，保障效果可能天差地别。我见过不少家庭，买了意外险，结果家人因病去世，一分钱没赔到——不是说保险骗人，而是从一开始就没搞清这两个险种到底在保什么。
先说定期寿险。它的逻辑很简单：在合同约定的这段时间内，不管被保险人是因为疾病还是意外导致身故或全残，保险公司都会按约定赔付一笔钱。疾病身故赔，意外身故也赔，甚至下落不明被宣告死亡也算。可以说，定期寿险是家庭经济支柱的"极端风险兜底"——万一哪天人不在了，家人至少有钱还房贷、维持生活。
再说意外险。它的保障范围就窄多了：只保"意外"导致的情况。什么算意外？保险行业有个通用定义——得同时满足四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。你开车出事、被狗咬伤、爬山摔伤，这些是意外；但猝死（通常是心源性猝死，本质是疾病）通常不算意外，意外险不赔。赔什么呢？意外导致的身故、伤残，以及由此产生的医疗费用，按合同约定比例来。
所以你看，定期寿险和意外险的核心区别，就在于"非意外"这块。定期寿险把疾病身故也兜进去了，意外险不兜。
那该怎么选？对于普通家庭经济支柱，我一般建议先配定期寿险——它转移的是"人没了、全家陷入经济困境"的风险，保费相对低，保额可以做到年收入的十倍左右，覆盖家庭负债和未来三五年的开支。意外险作为补充，一年几百块换几十万保额，性价比很高，但别指望它能cover疾病风险。
说白了，定期寿险保的是"命"，意外险保的是"意外"——这两个概念有重叠，但绝不等价。配置保险之前，先把保障责任看清楚，免得花冤枉钱。想进一步了解家庭保险配置的基本思路，可以参考水滴保保险攻略。