很多人看增额终身寿险，第一眼容易被“保额逐年递增”给绕晕。其实那玩意儿主要是身故赔付用的，咱们自己掏钱买储蓄险，真正该盯着看的是“现金价值”。

现金价值是个啥？简单说，就是你这保单现在值多少钱。你要是中途想退保，或者通过“减保”取点钱出来花，拿到的就是这个数。

怎么判断一款增额寿划不划算？我一般建议看两点。

一是回本速度。也就是现金价值什么时候能超过你交的总保费。比如有人30岁开始投保，每年交10万，连交10年。如果在第9年的时候，保单里的现金价值已经超过了90万，那就算“回本”了。这时候你要是急用钱退保，至少本金没丢。有些产品回本快，流动性就好点；有些得熬到第十几年，那就更适合那种确定几十年不动这笔钱的人。

二是看长期的IRR（内部收益率）。这比单纯看“翻了3倍还是4倍”更靠谱，因为它考虑了时间成本。还是上面那个例子，如果放到第50年，现金价值涨到了370多万，算下来IRR可能在2.9%左右。这个数字写进合同里，雷打不动，不受市场波动影响。

不过我得泼盆冷水，增额寿这东西，前期就是个“吞金兽”。头几年现金价值很低，你要是刚交两三年就想退保，那亏得可不是一星半点。所以买之前得想清楚，这笔钱是不是真的能放得住。

另外，别把保额增长率当成收益率，那是两码事。保额涨得快不代表你拿到手的钱多，一切以现金价值表为准。如果你打算给孩子存教育金，或者给自己攒笔养老钱，这种锁定长期利率的工具确实可以考虑，但前提是做好长期持有的准备。

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