很多人买增额终身寿险，第一个问题就是：“XX保险公司的产品收益高吗？”说实话，这个问题本身就踩了一个坑。
保险公司的大小和这款产品的实际收益，并没有直接关系。你去问保险代理人，十家有九家会说自家公司最好，但具体到产品现金价值表现，那得一张保单一张保单地看。
真正该看什么？两个硬指标。
先说回本速度。增额终身寿险是长期险，现金价值超过已交保费的时间点，直接决定了你这笔钱的流动性。有的产品第5年回本，有的可能要到第7、8年。如果你中途急用钱需要退保，回本前现金价值可能还低于你交进去的保费，这不是保险公司“坑”你，而是这类产品特性决定的。
再说长期持有时的内部收益率（IRR）。这个才是衡量增额终身寿险真实收益的核心指标。它反映的是，保单持有一定年限后，现金价值的实际复利增长速度。拿着保险合同里的现金价值表就能算。监管部门也明确要求，各保险公司在宣传时不能把保额增长率当成投资收益率来误导消费者。
说到保额增长率，这里要敲一下黑板。合同里写的“3.0%递增”或“3.5%递增”，是用来算身故或全残赔付金的，不是你的实际投资收益率。这两个东西，完全不是一回事。一些销售在介绍产品时，故意把保额增长和现金价值增长混为一谈，让消费者误以为收益率就是3.5%，这是典型的销售误导。
所以，买增额终身寿险之前，先把这两个概念分清楚。想继续了解增额终身寿险的基础知识，可以参考水滴保保险攻略。