上周吃饭的时候，朋友突然问我：“你看我现在这个情况，要不要买份重疾险？”他三十出头，上有老下有小，房贷还压着呢。我说，你这个问题，问得还挺实在的。
说实话，很多人买重疾险前都会纠结——到底怎么判断一款产品值不值得入手？我跟你们水滴保的用户聊过很多次，发现别光盯着价格看，得先想清楚几件事。
保障能不能“拼装”？这挺关键的。现在市面上有些重疾险设计得挺灵活，基础责任把重疾、中症、轻症都包了，重疾一般单次赔，中轻症能多次赔，比例也还行。但重要的是，你能不能根据自己的情况往上加东西——比如重疾多次赔、癌症津贴、疾病关爱金这些附加项。说白了，就是你花钱的时候得知道自己买的是什么，而不是一股脑全塞给你。
保费在你的承受范围内吗？有些人一上来就问“最便宜的是哪款”，但说实话，保费这东西影响因素太多了——年龄、健康状况、缴费年限长短、含不含身故责任……同样的产品，两个人算出来的价格可能差出一大截。所以与其盯着某个数字，不如先问问自己：每年拿出多少钱，不影响生活质量？
适不适合你现在的阶段？这个其实挺私人的。预算有限、只要阶段性保障的，可以先把保到70岁配上基础责任，用相对低的保费覆盖责任最重的二三十年。预算宽裕、想一步到位的，可以考虑保终身再加几个附加险，把重疾多次赔这类关键责任也补上。另外我注意到，有些产品对女性投保人确实更友好一点，这个可以留意，但别当成唯一标准。
说到底，买重疾险这件事，没有标准答案。你得知道自己怕什么风险、手里有多少子弹、想保护谁。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。