很多人一听到“带病投保”就觉得没戏了，毕竟咱们印象里的商业保险，健康告知那关难过得很。
但其实，市面上还真有几类专门给身体有点小毛病、甚至已经患病的人群留了门缝的产品。最典型的就是税优健康险和各地的惠民保。
先说税优健康险。这玩意儿是国家为了鼓励大家买商业健康险推出的政策型产品，最大的特点就是“宽容”。根据监管要求，保险公司不能因为你有既往病史就直接拒保，也不能把相关责任全部除外。当然，这不代表它能像普通百万医疗险那样啥都赔，它通常会针对既往症人群设置专门的保障方案，或者在赔付比例上做一些区分。如果你是个纳税人，买这个还能享受个税抵扣，算是个额外的福利。
再说说惠民保。这几年各地都在推，几十块到一百多块一年，门槛极低。绝大多数惠民保都不问年龄、不问职业、也不问健康状况。哪怕你已经得了癌症、糖尿病，也能买。不过，这里有个坑得注意：虽然能买，但赔付待遇往往和健康人群不一样。很多惠民保对“既往症”产生的医疗费用，赔付比例会打折，比如健康人群报70%，既往症人群可能只报30%或者40%。而且，免赔额通常比较高，小病小痛根本用不上。
至于普通的百万医疗险，对于带病投保就非常严格了。大部分产品在免责条款里都写得明明白白：既往症不赔。如果你在投保前就已经确诊了某种疾病，或者出现了相关症状，那么后续因此产生的治疗费用，保险公司是不管的。有些产品可能会通过“智能核保”给出结论，比如对某些轻微的甲状腺结节、乳腺结节除外承保，也就是除了这个病，其他都管。
所以，带病投保能不能行，关键看你选什么产品，以及你得的是什么病。如果是严重的既往症，税优健康险和惠民保是更现实的选择；如果只是些小结节、轻微高血压，或许还有机会通过核保买到保障更全的百万医疗险。
不管选哪种，如实告知永远是第一位的。别想着隐瞒病情去碰运气，理赔时查到病历就麻烦了。如果不确定自己的情况适合哪款，可以去水滴保保险攻略看看相关的科普，或者咨询一下专业的顾问。