老张最近特别焦虑。年前查出冠心病，支架也放了，药也在规律吃，本想着趁身体还稳定给自己配份保险，结果一咨询，好几个险种都卡在了“既往症”这一关上。他打电话过来问我的第一句话就是：“我这情况，是不是彻底告别保险了？”
说实话，这个问题我没法直接回答“是”或“否”。冠心病患者能不能买保险、能买什么保险，得看保险公司的核保结论。但有一点是确定的——投保前的健康告知这一步，绝对不能糊弄。
为什么我反复强调这个？因为《保险法》有明确规定：投保人故意不履行如实告知义务的，保险公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，而且——保费也不退。划重点，这里说的是“故意”。换句话说，如果你明知道自己有冠心病，投保时却选择装不知道，后期出险了，保险公司完全有理由say no，你之前交的钱也大概率打了水漂。
当然，法律也不是“一刀切”。如果是因为重大过失没告知，比如真的忘了、真的不清楚病情影响，保险公司虽然也能解除合同，但至少会退还保费。不过，“重大过失”的认定往往存在争议，实践中很不好扯清楚。所以啊，最稳妥的办法就是：别抱侥幸心理，有啥说啥。
回到老张的问题。冠心病患者投保意外险，理论上比医疗险、重疾险要友好一些。普通意外险对健康状况的要求通常比较低，部分产品甚至不设严格的健康告知。但这不代表所有意外险都可以闭眼入——有些产品会在投保须知里特别注明，对严重疾病导致的身体机能障碍有限制。所以投保前一定要看条款，别听代理人拍胸脯说“没事都能保”。
总的来说，冠心病不等于被保险行业拒之门外，但“能不能承保”“怎么承保”，得看各家公司具体的核保审核。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。