很多人挑增额终身寿险，第一反应就是盯着利率数字。3.5%、3.65%……好像数字越大就越划算。哎，先别急，这个思路容易踩坑。
监管环境在变，数字不一定代表现在。2024年9月起，普通型人身险的预定利率上限已经调整到2.5%了。市面上那些看起来"高利率"的产品，要么是早就停售的老款，要么根本就是宣传噱头。你要是还在到处找3.65%的产品，很可能找了个寂寞。
还有一个更隐蔽的问题——"保额增长率"和"实际收益率"根本不是一回事。保险合同里写的3.5%递增，通常指的是保额增长比例，不是你实际能拿到的钱。现金价值的增长、内部收益率（IRR）才是真正衡量收益的指标。国家金融监督管理总局厦门监管局也专门提醒过消费者别把这两个概念搞混。
所以挑选的时候应该关注的是：现金价值增长曲线、产品条款里的保额计算方式、还有保险公司的稳健程度。这些才是真正影响长期收益的因素，而不是一个简单的百分比数字。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。