很多人想给自己或父母规划养老，第一步往往卡在“到底要交多少钱”这个问题上。其实，养老保险并不是只有一种交法，咱们得先搞清楚自己属于哪一类人群，因为职工养老和居民养老的玩法完全不一样。
如果你是在公司上班的“打工人”，那大概率交的是职工养老保险。这笔钱不用你操心怎么转，每个月发工资时，公司会直接代扣。一般来说，个人承担的部分是缴费基数的8%，这笔钱会全部进入你的个人账户，算是你自己的积蓄；而公司那边还要再掏一笔（通常是16%左右，各地略有差异）进统筹基金。这里的缴费基数是有上下限的，通常是你上年度月平均工资，但如果工资太高或太低，就得按当地社平工资的300%或60%来封顶或保底。所以，同样是职工养老，在不同城市、不同公司，每月扣的钱可能差出好几倍。
那要是没固定工作，比如自由职业者、全职宝妈，或者就是想在老家交份保障，该怎么办呢？这时候就可以考虑居民养老保险，或者以灵活就业身份参加职工养老。
居民养老保险的门槛确实低很多，它主要是针对没有工作的本地户籍居民。这种保险是按年交的，压力比较小。以前大家印象里可能觉得一年交一百多块就行，但现在随着政策调整，很多地方的最低档次已经有所提高。以深圳为例，居民养老的缴费档次分得很细，从每年几百元到几千元甚至上万元都有，你可以像选套餐一样，根据自己的经济能力来挑。你交的每一分钱，都会存进社保给你开的个人账户里，平时不能动，等到退休了再按月发给你。
这里有个细节得注意，居民养老虽然便宜，但因为它主要靠你自己交的那部分和政府的一点补贴，最后领到的养老金通常比职工养老要少一些。不过，对于预算有限或者年纪较大才开始规划的朋友来说，它依然是一个“兜底”的好选择。
至于以灵活就业身份交职工养老，那就是另一种算法了。因为没有单位帮你分担，你得自己承担全部费用，比例通常是20%左右。虽然压力大点，但退休后待遇更接近上班族。
具体该选哪种、交哪个档次，真没有标准答案。我寻思了一下，主要还是看两点：一是你现在的现金流，别为了交社保把日子过紧了；二是你对未来养老金的期待值。如果想了解更详细的配置思路，或者看看不同险种怎么搭配更稳妥，可以去水滴保保险攻略里翻翻，里面有不少关于社保和商业保险互补的干货。
另外，各地的社保政策变动挺频繁的，尤其是缴费基数每年都会调。在正式交钱之前，最好还是打个12333或者去当地社保局官网瞅一眼最新的通知，毕竟真金白银的事，确认清楚再动手总没错。