身边有朋友买了增额终身寿险，过了两年跟我吐槽说“买了跟没买一样”。

一问才知道，家里老人突发重病住院，花了大几万，结果这份保险一分没报。他就懵了——不是说保险能兜底吗？

问题出在哪呢？他压根没搞清楚自己买的是啥。

工银安盛鑫如意拾号终身寿险是一款增额终身寿险，保险责任写得很明确：身故或全残保障。保额会随时间增长，这是这类产品的特点。但它不管医疗费用报销的事，跟你平时听说的看病能赔完全不是一回事。

监管机构其实早就提醒过：增额终身寿险产品的主要功能是提供身故或全残保障，不能与银行理财产品或存款进行简单对比。

——这话翻译成人话就是：它是用来规划财富传承的，不是用来报销医疗费的。

所以问题来了：如果一个家庭连医疗险、重疾险、意外险这些基础保障都还没配齐，直接买增额终身寿险会发生什么？

风险来临时，医疗费用自己要掏，康复期间的收入损失自己扛，意外导致的收入中断也得自己扛——而手里那份增额终身寿险，只能等你不在了或者全残了才能派上用场。

这就好比你家大门还没装，先给地下室配了套红木家具。不是说红木家具不好，是优先级有点问题。

普通家庭配置保险有个基本原则：先保风险，后保财富。先把大病、意外这些可能让家庭财务崩溃的窟窿堵上，等这部分保障扎实了，再考虑增额终身寿险这类的财富传承工具。

当然，每个家庭的实际情况不同，现有保障缺口有多大、未来预期风险有多高、收入能支撑怎样的预算——这些都得结合起来看。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。