普通家庭的积蓄，经不起几次大折腾。
一场大病、一次意外，家庭经济支柱突然倒下——房贷要还、孩子要养、老人要照顾，存款能撑多久？大多数人没仔细算过这笔账，但保险的意义恰恰就在这里。
商业保险本质上是一种风险对冲工具，用可预期的小额支出，换取不确定大额损失的覆盖能力。它主要分两大块：人身险和财产险。
先说人身险，这块跟普通家庭关系最紧密。
家里最能挣钱的那个人，如果突然不在了或全残了，整个家庭的收入来源就断了。定期寿险就是干这个的——在约定保障期内，人没了或全残了，一次性赔一笔钱，让家人有时间缓过来。说白了，它体现的是对家庭的责任。
那要是得了一场大病呢？重病的治疗周期长、康复期更漫长，收入直接归零，但各项开支反而在增加。重疾险就是按约定保额一次性给付，不管你实际花多少医疗费，这笔钱怎么用是你自己的事——可以还贷款、可以补充营养、可以请护工。
说到医疗费用，有人会问：我有医保，还需要医疗险吗？医保报销有上限，大病面前自付部分还是很吓人。百万医疗险专门报销因疾病或意外住院产生的合理且必要的医疗费用，不过通常有较高的免赔额，适合应对大额医疗支出。
意外险听起来好像只管那种“飞来横祸”，其实小到猫抓狗咬、摔伤骨折也在保障范围内。它保的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件导致的身体伤害，包括意外身故、伤残和意外医疗。小意外用它报销医疗费，大意外（概率低但后果严重）用它覆盖身故或伤残损失。
除了上面这些，还有一类容易被忽视——终身寿险，主要解决的是身故保障和财富传承的问题，适合经济基础相对充裕的家庭。
说完人，再看看财产险。这块主要保的是房子、车子这些有形资产，以及可能要承担的民事赔偿责任。车险、家财险、工程险属于财产损失保险；企业主或特定职业人群可能用到的公众责任险、雇主责任险属于责任保险；还有信用保证保险，涉及信用风险相关的保障。
说了这么多，可能有人还是懵：到底先买哪个？
我的建议是，从最基础、最可能掏空钱包的风险开始配置——医疗险和意外险保费低、保额高，先把大额医疗支出和意外风险兜住；有家庭责任的中年人，重疾险和定期寿险要跟上；经济条件允许，再考虑终身寿险或其他理财型产品。当然，具体怎么选还要看年龄、健康状况、预算这些因素。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。