买消费型重疾险的人，大概都图它便宜。但问题来了——便宜的选择多了，反而容易挑花眼。

身边不少朋友买了之后才纠结：我这保额够不够？要不要加上轻症？一年期产品到期还能续吗？说实话，这些问题在投保前就该想清楚。

保障范围：盯住核心，别被数量带偏

很多人挑重疾险先问"保多少种病"，觉得病种数量越多越踏实。但你知道吗？国内监管部门早就给各家公司划了底线——按2020年修订的重疾定义规范，凡叫"重大疾病保险"的产品，保障范围必须包含28种统一定义的疾病，其中最核心的6种是：恶性肿瘤——重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、严重慢性肾衰竭。

这28种基本覆盖了最高发的重疾。也就是说，不管你买哪家的，核心保障的"底子"是一样的。

别被数量唬住了。在这个基础上，再去看产品有没有扩展更多病种、是否包含轻症或中症责任，才有意义。

保费与保额：量力而行，但别委屈了保额

消费型重疾险一大优势就是保费相对便宜，但便宜不代表可以随意压缩保额。

保额定多少合适？通常建议能覆盖年收入的三到五倍，或者预估一下万一得大病，可能面临的收入损失和康复费用。别小看这个数字——得了重疾，不只是治疗费，还有营养费、护理费，以及至少两三年的收入中断。没有足够的保额兜底，保险的意义就打了折扣。

至于保费支出，建议控制在家庭年收入的5%-10%以内，别让保费本身成了经济负担。在保额和保费之间找平衡，才是理性的做法。

续保条件：长期险和一年期险，差别大了去了

这是很多人容易忽略的点。

如果你买的是长期重疾险，比如保到70岁、80岁或者终身，那在合同约定的保险期间内，只要正常缴费，保障是一直有效的。保险公司不能因为你健康状况变差或者理赔过就拒绝续保——这是监管明确规定的。

但如果你买的是一年期的短期重疾险，情况就不一样了。通常这类产品不保证续保，每年续保时保险公司可能调整费率，也可能因为产品停售或者你的健康状况变化而拒绝续保。

选之前要想清楚：你是想每年灵活换产品，还是想一次性锁定长期保障？想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。