说起来，买保险这件事，很多人是真的搞不明白。

我认识一个朋友，去年骑电动车摔了一跤，锁骨骨折，住院花了小两万。他翻出自己买的保险一看——是份理财险。理赔？那当然是没有的。他当时的表情，我现在都记得，就是那种"我买了个寂寞"的迷茫。

所以今天就想聊聊，意外险、医疗险、重疾险这三种最常见的保障，它们到底管什么用。

意外险：管"飞来横祸"

意外这东西，最大的特点就是不讲道理。谁能想到好端端走在路上被电动车撞了？谁又能想到爬个楼梯脚一滑就骨折了？

意外险就是针对这类突发事件的。通常包括三大块：意外导致的身故、意外导致的伤残（按等级赔付）、以及意外产生的医疗费用。这类保险保费一般不高，但关键时刻能兜底。

医疗险：管"看病花钱"

生病了怎么办？去医院啊。去医院就要花钱。

医疗险就是干这个的，属于报销型——你看病花了多少钱，在责任范围内按比例报销。百万医疗险保额高一些，应对大病或者严重意外带来的高额医疗费用会更有底气。不过要注意，这类保险通常有免赔额，而且得是社保报销后、合理且必需的费用才能报。

重疾险：管"收入断档"

这个就不一样了。重疾险是给付型的，一旦确诊合同约定的重大疾病，保险公司直接给一笔钱，这钱怎么花没人管。

你想想，一个人得了癌症，治疗周期可能大半年，这期间没法工作，收入就断了。但房贷要还、孩子要养、康复调理也要钱——这些开销医疗险可不管。重疾险赔付的那笔钱，正好填补这个窟窿。

简单总结一下：意外险保"天灾人祸"，医疗险报销治疗花费，重疾险补偿收入损失。三者功能不同，互为补充。

没有哪个保险是"全能选手"，关键看自己的实际需求。想了解更多基础保障知识，可以参考水滴保保险攻略。