养老保险这个话题，说大不大，说小不小——等到老了发现钱不够花的时候，那可就大了。
很多人搞不清楚自己该交哪种、怎么交、交多少。今天咱们就换个思路，不按险种讲，按人群讲。你是什么身份，就看对应的部分，省得在一堆政策文件里绕晕。
先说覆盖面最广的一类：城镇职工基本养老保险。简单理解，就是上班族交的。法律强制用人单位必须为员工缴纳，单位出一大头、个人出一小头。单位缴费比例目前一般是16%，个人缴纳8%，这笔钱进入统筹账户和个人账户两个地方。累计缴费年限满15年，是以后按月领养老金的基本门槛之一。注意，是“基本门槛之一”，不是唯一条件，各地可能还有具体规定。
这类保险适合有正式劳动合同关系的职工，由用人单位统一办理参保手续。自由职业者、个体工商户如果以“灵活就业人员”身份参保，原则上也可以参加职工养老保险，但需要自己承担单位缴费部分，负担会重一些。
然后是另一大类：城乡居民基本养老保险。这个名字听起来有点绕，其实就是原来的“新型农村养老保险”和“城镇居民养老保险”合并后的产物，2014年前后全国统一了。
城乡居民养老保险的适用人群是没参加职工基本养老保险的城乡居民——比如没有固定单位的城镇居民、广大农民朋友。缴费方式主要是个人缴费加上政府补贴，多缴多补、少缴少补。
关于能领钱的时间，城乡居民养老保险的待遇领取条件是：参保人年满60周岁、累计缴费满15年，且没有领取国家规定的基本养老保障待遇。不是到60岁自动就有钱，得看缴费年限够不够。金额多少跟当地政策、个人缴费档次都有关系。
两类保险一对比，差别挺明显的：职工险有单位分担，缴费基数通常更高，以后养老金待遇也相对高一些；居民险纯靠个人缴费加政府补贴，缴费基数灵活但整体水平偏低。不是说哪个好哪个不好，而是看你属于哪种情况。
有一点需要提醒，养老规划不能只盯着社保。社保解决的是“基本生活”问题，想老了之后日子过得宽裕些，商业养老保险可以作为补充考虑。具体怎么搭配，建议结合自己的收入水平、健康状况、家庭负担来综合判断。
如果你想进一步了解不同险种的具体政策细节，可以参考水滴保保险攻略。