前几天有个朋友给我发消息，说单位体检查出了甲状腺结节二级，问我还能不能买重疾险。他之前完全没了解过保险，体检一出问题才想起来要配置保障，问了好几家都说要除外甲状腺相关责任。他有点不甘心，觉得花了钱却把这块保障“割掉”了，是不是亏了。
这种情况在日常咨询里太常见了。不少人都是身体亮了红灯才意识到要买保险，但往往选择已经变少了。不过，今天要说的这款产品——超级玛丽17号，倒是专门给这类人群留了一扇窗。
这款产品由海保人寿承保，投保年龄覆盖出生满28天至50周岁，最高能买到50万保额。等待期180天，职业限制1至4类。保障期限可以选保终身，缴费期限则灵活得多，10年、15年、20年、30年甚至35年都能选，35年缴对年龄有要求，得在特定年龄段才能选。
先说基础保障。110种重疾，赔一次，100%基本保额；35种中症，每次60%；40种轻症，每次30%。中轻症加一块最多赔6次。更实用的一条规则是：确诊重疾、中症或轻症后，后续保费不用再交了，但保障继续有效。而且重疾赔完，不同组的中轻症责任还在，没有间隔期限制。
癌症拓展金也是自带的——如果先确诊原位癌或轻度恶性肿瘤，后面再确诊重度恶性肿瘤，能额外拿到50%保额。这条对很多担心癌症风险的人来说，是个加分项。
但真正让这款产品在非标体市场有竞争力的，是它的可选责任。先说疾病关爱金，60岁前首次重疾额外赔80%保额，中症额外赔40%。癌前病变手术关爱金则覆盖肺部、胃部、肠道、乳腺、食管、宫颈六种器官的癌前病变手术，每次赔5%，每类限一次，累计最高30%。
结节关爱金是这个产品的特色设计。肺结节切除术后满一年确诊肺癌，额外赔30%保额；乳腺结节术后满一年确诊乳腺癌，额外赔15%；甲状腺结节术后满一年确诊甲状腺癌，也是额外赔15%。
这里要敲黑板了——结节关爱金虽好，但它不等于你能直接投保。健康告知仍然要如实填写，核保结论取决于结节的大小、形态、分级和发现时间。有肺结节可以尝试投保，但能不能标体承保，保险公司会综合评估。
很多非标体用户有个误区，觉得直接投保试试看，不行就退。这是大忌。正式投保被拒保会留下记录，影响以后买其他产品。正确做法是：先做预核保，找专业核保顾问分析体检报告，同时向多家保险公司提交预核保申请，根据反馈选择承保条件更优的方案。如果能标体当然最好，实在不行再考虑除外或加费。
可选责任里还有癌症多次赔，覆盖复发、转移、新发、持续四种情况，最多赔3次。重疾多次赔则是重疾不分组，同样最多赔3次。身故全残保障18岁前赔已交保费，18岁后赔保额。
保费方面，不同年龄、性别、保额、缴费期限组合下来价格差异较大，文中列出的数据仅供参考，实际要以投保页面测算为准。大致来说，30岁人群50万保额保终身30年缴费，基础责任的年交费用在几千元这个量级，如果加上疾病关爱金或其他附加责任，费用会相应增加。
投保成功后收到的是电子保单，会即时发到邮箱，和纸质保单具有同等法律效力。如果需要纸质版，联系售后顾问申请即可。收到保单后有15天犹豫期，这期间如果觉得不合适，可以无条件退保，保费全额返还。过了犹豫期再退，只能拿回现金价值，前几年损失会比较大。
说回开头的那个朋友。他的甲状腺结节二级，其实是有机会争取到标体承保的，关键看结节的具体描述、大小有没有超过一厘米、有没有血流信号这些细节。后来他做了预核保，最终有两家保险公司的结论是可以标体承保，他选了一家保障责任更全面的。
所以你看，查出结节不是世界末日，但确实要多花点心思研究。与其盲目投保被拒留记录，不如先找专业人士帮忙分析体检报告，多试几家，找到最适合自己的方案。想了解更多重疾险配置思路，可以参考水滴保保险攻略。