给孩子买保险这件事，踩坑的家长太多了。不是买得太贵，就是买错了顺序，还有的压根没搞清产品能保什么。我见过不少家长上来就问“给我孩子推荐个重疾险”，结果连少儿医保都没给孩子办。你说急不急？

先说少儿医保。这个是国家给孩子的基本保障，新生儿出生后尽快去办，原则上90天内办理并足额缴费的，从出生那天起的医疗费用就能按规定报销。各地政策不太一样，有的地方是90天，有的地方是3个月，还有的地方时间更长一些——具体怎么算，最好直接问当地医保部门。别小看这一步，它是一切商业保险的底座。

底座打好了，接下来才是商业险。我说实话，很多家长容易犯一个迷糊：觉得反正有了医保，商业险随便买买就行了。不是的。医保能报的只是基础费用，很多进口药、自费项目它是管不了的。这时候意外险和医疗险就派上用场了。

意外险主要管孩子磕了碰了、烫伤摔伤这些日常意外风险。选的时候重点看意外医疗的报销额度、免赔额和报销比例，别光盯着身故保额——说实话，给孩子买寿险意义不大。医疗险呢，主要针对住院产生的医疗费用，但这里有个关键点：不是什么住院费都能报。产品合同里通常会约定免赔额、报销比例，还有药品目录的限制，所以投保前一定要把条款看清楚。

至于重疾险，家长们问得最多的问题就是“买多少保额合适”“保多久”。这个问题没有标准答案。保额得看你所在地区的医疗水平和家里的经济情况，保障期限呢，定期比如保30年和终身各有各的优势，前者保费压力小，后者保障更长久。根据预算来选，别跟风。

还有一点我必须强调：先把保障类的险种配齐，再考虑教育金、储蓄型产品。用教育金替代基础保障，那是本末倒置——真碰上大病，教育金可帮不上忙。

具体能不能买、买什么产品，还得看孩子的身体情况和市面上可选的产品。如果你想看看我们水滴保整理的儿童投保思路，可以参考水滴保保险攻略。