身边不少朋友聊起重疾险都一个反应：基础责任看得懂，一到附加险就蒙圈。什么疾病关爱金、重大疾病扩展保险金、恶性肿瘤扩展保险金……每个字都认识，连在一起就不知道该不该加了。
说实话，这太正常了。附加险本身没有标准答案，关键是搞清楚每项责任解决什么问题、适不适合自己。
先说身故/全残保险金。这项责任的意思是，人没了或者全残了，保险公司赔一笔钱。18岁前赔已交保费和现金价值里较大的那个，18岁后赔基本保额。有人觉得“有寿险就够了，加这个干嘛”，这话有一定道理——如果你已经买了定期寿险，身故这块保障其实已经覆盖得差不多了，没必要重复花这份钱。但反过来，要是预算确实有限、还没来得及配寿险，先加上也不是不行。
疾病关爱保险金呢，简单理解就是“提前锁定期”的额外赔付。60岁前首次确诊重疾，可以额外拿到一笔钱；轻症也有类似的关爱金。这项值不值得加，核心看你现在几岁、离60岁还有多远。三十来岁的人加上确实划算，毕竟人生黄金期还没过；但如果已经五十多岁了，这项责任的性价比可能就要掂量掂量了。
重大疾病扩展保险金是个有点“反直觉”的设计。60岁前得过重疾，往后每满一年，保额会恢复一定比例。听起来复杂，本质上就是给重疾多一重兜底。想加这项的人，其实想法很简单——万一真用上了，最好还有机会再赔一次。
特定心脑血管疾病扩展保险金和恶性肿瘤/原位癌扩展保险金放一起说。前者针对心脑血管疾病，后者针对癌症和原位癌。这俩发病率高，尤其是在家族有遗传病史的情况下，附加的意义会更明显一些。具体赔多少、怎么赔，每家产品条款不太一样，一定要以合同约定为准。
其实挑附加险有个笨办法：先问自己“最怕什么”。怕生病没钱治、怕病后收入断流、怕复发没保障……答案不同，最该加的那一项就不一样。没有完美的方案，只有适不适合自己的选择。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。