买重疾险的时候，最让人头疼的不是产品太少，而是产品太多——各种说法听得人晕头转向。到底哪种更划算？这个问题太大了，但拆开来一个个看，反而清晰多了。
先说重疾本身。多数产品会涵盖高发重大疾病，银保监会规定的28种必保重疾基本各家都有，这是底线。但不同产品在重疾种类数量、分组方式、赔付次数上会有差异。有的是单次赔付，理赔一次合同就终止；有的是多次赔付，但设置了间隔期和疾病分组限制。这里就有个细节：多次赔付的间隔期是180天还是一年，差别可不小。
然后是特定疾病的额外保障。有些产品会对癌症、心脑血管疾病这些高发重疾提供额外赔付，比如确诊后额外给付一定比例保额。听起来很诱人，但要注意看条款里对“额外”的定义——是额外赔付一次，还是持续给付，以及有没有时间限制。
轻症和中症的保障也很关键。现在很多产品都包含轻症、中症赔付，但保障力度差异明显。有的产品重疾理赔后，轻症和中症保障仍然有效；有的产品则重疾一出，轻症/中症保障自动终止。听起来有点绕，但实际影响很大——如果先得了轻症后发展为重疾，后续的保障还能不能跟上，取决于合同怎么写。
说了这么多，最重要的还是看合同条款。产品宣传页上写的“保障全面”“赔付宽松”，都不如条款里白纸黑字的约定来得实在。建议重点关注这几个方面：疾病定义是否清晰、赔付比例和间隔期怎么规定、哪些情况属于免责范围。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。