我有个朋友去年刚当爸，有天晚上突然问我：「给孩子买重疾险，到底是选终身还是定期啊？」我愣了一下——这问题看似简单，其实涉及到预算、孩子健康状况、保障时长很多方面。

少儿重疾险这两年产品形态挺丰富的。青云卫、大黄蜂、小青龙这些系列，设计思路基本都是不分组多次赔付，覆盖重疾、中症、轻症，还会针对少儿特定疾病和罕见病提供额外保障。简单理解就是：孩子一旦得了合同约定的重疾，不仅能拿到一笔钱，后续保费可能也不用再交了，如果是少儿特定疾病还能额外赔。终身型适合「一步到位」的想法，定期型则是把有限预算留给全家。

但问题来了——很多人只盯着产品本身，忽略了最重要的事情：健康告知。我接触过一些案例，家长投保时没仔细看健康问询，孩子后来理赔时被拒了。这不是产品「坑」，是投保时埋下的隐患。所以选产品之前，先问自己三个问题：家庭能承受多少保费？孩子的身体情况有没有异常记录？希望保障多少年？搞清楚这三个，再去对比产品责任。

成人重疾险的逻辑又不一样。达尔文、超级玛丽这类成人产品，往往更关注60岁前的黄金保障期，癌症二次赔付、同种疾病复发保障这些责任也比较成熟。选的时候可以重点看：基础保障是否包含重疾、中症、轻症；有没有被保险人保费豁免；癌症或特定疾病有没有额外保障。

i无忧这种产品对非标体人群比较友好，健康告知相对宽松，但不代表不需要如实告知。我反复强调这个，是因为很多人觉得「小问题不用告知」，最后理赔纠纷往往就出在这里。

具体产品怎么选，还是要以保险合同条款为准。想看更多投保思路，可以参考水滴保保险攻略。