孩子生病了，父母轮流请假照顾，好歹还有收入进账。但如果是家里那个赚钱的人倒下呢？

问题就不只是治疗费了。房贷不会因为生病而暂停，孩子学费不会因为生病而减免，父母养老的刚性支出也不会因为你躺下了就自动消失。收入中断，才是真正的坑。

成人重疾险和少儿重疾险的本质区别就在这儿——少儿险补偿的是父母的收入损失，成人险补偿的是你自己的收入损失。行业普遍建议保额覆盖年收入的3到5倍，这样万一遇到重大疾病需要3到5年治疗康复，赔款能顶上来，让家里不至于断了粮。

有人说收入高的人才需要买。道理不假，高收入意味着倒下后家庭损失更大。但这话有点片面。我见过收入不算高的家庭，全家就指着他一个人挣，一旦出事，生活直接塌方。也见过双职工家庭，两个人收入差不多，其中一个倒下了，另外一个咬咬牙还能撑住。

所以与其纠结“该不该买”，不如问自己三个扎心的问题：

你倒下了，家庭收入还能维持吗？如果你挣的钱占家庭总收入一半以上，答案大概率是“不能”。你家有能覆盖3到5年刚性支出的储蓄吗？房贷、生活费、孩子学费加起来不是小数目，存款不够的话这一条大概率也过不了。你倒下后，家人能保持现有生活水平吗？孩子要上学，房子要还贷，父母要赡养，每一样都不会因为你生病而打折。

三个问题里只要有一个答案是“够呛”，配置成人重疾险就不是可选项，而是必选项了。别等到风险真的砸下来才后悔，提前做好准备，是对自己负责，也是对家人负责。想了解更多配置思路，可以参考水滴保保险攻略。