很多人买重疾险，第一个问题是“我该买多少保额”，第二个问题就开始算治疗费了——这笔账，从根儿上就歪了。

重疾险从来不是用来报销住院费的。它的定位更像是“收入损失补偿金”。人一旦确诊大病，治疗费只是看得见的冰山一角。你以为出院就能上班？癌症治疗加康复，轻轻松松两三年。这期间，收入断了，但房贷还在、孩子学费要交、老人得赡养——这些钱不会因为你生病就消失。

所以保额到底怎么定？关键看你的家庭责任有多重。行业里有个比较通用的参考：年收入的3到5倍。比方说年收入20万，保额尽量往60万靠；实在紧张，30万是底线，别再低了。要是生活在一线城市，或者家里房贷压力大、上有老下有小，50万以上会更踏实一些。

有人说了，“我买20万应该够了，治疗费差不多这个数吧？”——真不够。治疗费是显性支出，康复营养、护工费用、异地就医的交通住宿，这些都是隐形成本。而且，重疾治愈后短时间内很难回到原来的工作强度，收入滑坡几乎是必然的。20万扔进去，可能连窟窿都堵不上。

配置的时候有个顺序可以参考：先看保额够不够，再看保障期限长不长，最后才是附加责任。预算有限的话，优先把第一次重疾的保额做足，其他的慢慢加。别贪图附加险先把保额压低了——那才是真正的本末倒置。

保额定多少，最终还是要结合自家的实际情况来掂量。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。