前几天跟朋友聊天，他问我：重疾险到底保到70岁还是保终身？我说你先别急，咱们算笔账。
一个30岁的家庭支柱，上有老下有小，背着房贷，万一哪天倒下，家庭收入断了——这时候你需要的不是“有没有保障”，而是“钱够不够”。保额不够，保障就是空谈。
所以选定期还是终身，本质上不是选产品，是算你扛得住多大的保费压力。保到70岁确实便宜，能把保额做高；保终身保费贵一些，但60岁以后发病概率直线上升，那时候再想投保，要么买不了，要么贵得离谱。
折中的办法是组合：一部分保终身打底，一部分保定期加高保额。比如30万终身加30万定期，总共60万。年轻时有事儿，60万兜底；老了，终身那部分还在，心里踏实。保费压力也比全买终身小不少。
当然，光选好保障期限还不够。缴费期这块，建议尽量选长一点，比如30年。为啥？每年交得少，压力小。更重要的是——保费豁免。你想想，第三年查出个原位癌（轻症的一种），符合理赔条件，后面二十多年的保费都不用再交了，保障还在。这不比一开始就全款买断香？
附加责任别一股脑全加上。癌症多次赔、心脑血管多次赔，有家族病史的话可以考虑。但预算有限的话，先把基础保额做足。身故责任不是必须的，想覆盖身故风险，单独买份定期寿险更划算。
说到这儿，我必须提醒一个很多人容易忽略的点——健康告知。这玩意儿真不是走流程。结节、血压、血糖异常，体检报告上但凡有点问题，如实告知。故意隐瞒的话，到时候理赔被查出来，保险公司有权拒赔。这不是吓你，是行业惯例。
还有医保卡外借。我不知道你有没有把卡借给父母买过药，但我要说的是：医保卡记录的是你的病史，不是别人的。有的公司会因此直接拒保，有的会在理赔时翻旧账。借卡这事儿，能避免就避免。
买之前，合同里这几项一定要看清楚：保额多少、保障期限、缴费年限、等待期多久（一般是90到180天，看产品）、轻症和中症的赔付比例。尤其是高发轻症有没有，比如原位癌、轻度脑中风、冠状动脉介入手术这些。另外，新规规定三种核心轻度疾病赔付上限是30%，其他轻症由保险公司自己定。
买完别以为就完事儿了。保单放哪儿、理赔电话是多少，告诉家里人。万一用得上，没人跟你一起翻合同。
说到底，重疾险没有标准答案。你要算的是：家庭责任有多重、现在能拿出多少钱、未来保费涨多少。把这些想清楚，保障期限怎么选、要不要加附加责任，心里就有数了。