买增额终身寿险之前，你是不是也听过“递增比例3.5%”“递增比例3.8%”这样的说法？然后就理所当然地觉得——这东西每年按这个比例“涨”，长期持有收益很可观。
说实话，我见过太多人被这个数字绕进去了。
增额终身寿险的有效保额递增比例，指的是产品条款里写的那个“有效保额每年按X%递增”。但这个X%，它不等于你实际拿到手的收益率。打个比方，这就像是房产的“建筑面积”和“实际使用面积”——数字看着挺大，但套到你头上的不一定有那么多。
那实际收益怎么看？关键在于保单里的现金价值表。现金价值是你退保或者减保能拿到的钱，这个才是真正反映产品收益水平的指标。不同产品、不同投保年龄、不同缴费方式，现金价值的增长节奏完全不一样。有的产品回本快但长期增速慢，有的恰恰相反。
说到这儿得提一嘴，监管的预定利率上限这几年也在调整。2024年9月之后新备案的普通型人身保险产品，预定利率上限已经调整为2.0%了。所以如果你看到的历史产品收益数据，大概率已经不适用于现在的新单。
所以啊，别再盯着那个递增比例看数字下决定了。想搞清楚某款产品长期持有的收益表现，最靠谱的方式就是看合同里的现金价值表，或者找专业人士帮你算算IRR。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。