带孩子去医院看个感冒，动辄几百块；摔了一跤缝针，又是小一千。当父母的都知道，养孩子最怕的就是——钱花出去了，保障却没跟上。

所以很多家长开始研究保险，但一打开测评文章就懵了：医疗险、重疾险、意外险，还有什么门急诊险，到底先买哪个？

说个实在话：少儿医保得先安排上。

这不是什么复杂道理。少儿医保是国家给孩子的基本医疗保障，属于政府主导的基本医疗保险制度。简单理解就是，孩子看病能报销一部分，而且小孩子参保费用一般也不高。新生儿出生后尽快办理，后续看病能省不少。

少儿医保办好之后，再考虑商业保险。我一般建议按这个优先级来：意外险打头阵。

小孩子磕磕碰碰太常见了——烫伤、摔伤、被猫狗咬伤，哪个月不留几次血？意外险主要应对这类意外风险，门诊和住院都有机会覆盖。几百块能买几十万保额杠杆挺高的。

接下来可以考虑医疗险。医疗险是按合同约定对医疗费用支出进行补偿的，说白了就是看病花了钱、符合条件的话可以报销。但注意，免赔额、赔付比例、限额这些，每个产品都不一样，实际报销要看你买的合同怎么写的。我寻思了一下，有些产品看着保额高，但免赔额也高，未必适合门诊多的孩子。

体质弱、门诊频繁的，可以在基础保障外再看看门急诊险。

重疾险呢，是给付型的，要达到合同约定的疾病定义和给付条件才能拿到保险金。不是确诊即赔，每个病种都有明确要求。这个我真见过不少人搞混。选的时候可以关注保额是否够用、少儿高发重疾有没有额外保障，但具体怎么赔、赔多少，还是得看条款。

预算充足的话，中高端医疗和保终身重疾可以考虑。但说实话，买保险这事，预算有限就先保大风险，别一开始就追求“全面”。我见过太多家长买了返还型保险，结果出事发现保障根本不够用——保险的本质是转移风险，不是存钱。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。