给爸妈买保险，很多人第一反应是买一份就够了。结果产品条款一看：诶，这个不赔、那个有门槛，越看越觉得“差点意思”。

说实话，这事儿挺绕，但想明白就不难。

百万医疗险确实能管大事。万一父母生了大病要住院，几万十几万的费用能报销大半。但它通常有1万元左右的免赔额——换句话说，小毛小病、花个几千块的那种，基本指望不上。

意外险呢，恰恰补上了这个口子。老年人摔一跤、骨折了，门急诊几百块甚至住院十来天，花费一般没大病那么夸张，但架不住频率高啊。意外险的免赔额往往很低甚至没有，刚好跟医疗险形成互补。一个管大钱，一个管小钱。

这还没算上有些父母身体欠佳，买不了常规医疗险的情况。防癌险、惠民保就是给这部分人留的退路。惠民保通常不限年龄、也不追究既往症，对健康状况要求宽松很多。

说了这么多，其实就一个意思：老人面对的风险是多元的，一款产品很难全部兜住，所以才需要组合。具体怎么配，得看父母的健康情况、之前得过什么病、常住哪里、家庭预算多少——这些因素凑在一起，才是好方案。没有放之四海而皆准的标准答案，得因人而异。

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