很多人想通过增额终身寿险和年金险给养老做准备。想法是好的，但你有没有认真问过自己：放进去的钱，短期内真的能不动吗？

说实话，这个问题比选什么产品重要得多。

增额终身寿险和年金险的组合确实是比较主流的养老金补充思路——增额终身寿险灵活性强一些，遇到突发用钱需求能周转；年金险呢，负责晚年每个月的基本开销，相当于给自己发工资。一个攻，一个守，听起来挺完美。

但问题来了。

储蓄型保险前期的现金价值往往低于你交的保费总额，道理很简单——保险公司要扣除各种费用。如果在投保初期退保，拿回来的钱会比交的少。

所以，用来做养老规划的这笔钱，必须是你确定很长时间都用不上的闲钱。

而且在配置这类产品之前，医疗险、重疾险、意外险这些基础保障应该先配齐。说白了，万一发生风险要花钱的地方没解决，却先把钱锁进了储蓄险，养老还没开始养老，生活先乱了阵脚。

要是你近期有买房、结婚、创业这类大额支出计划，这笔钱还是别往储蓄险里放了。流动性受限的感觉，可能比你想象的更难受。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。