很多人买终身重疾险时都会纠结：要不要加那个“身故责任”？

这俩差别其实挺大的，主要体现在你交多少钱、保什么、以及最后能拿回多少。

先说最直观的——钱。带身故责任的产品，因为多了一层保障（不管是因为生病还是其他原因身故都能赔），保费自然要贵一截。如果不带身故责任，同样的预算，你可能买到更高的重疾保额。这就好比买车，你是想要基础版，还是想要顶配带全套安全系统的？看钱包厚度，也看你觉得哪个更重要。

再说说保什么。不带身故责任的重疾险，也就是大家常说的“消费型”或者“纯重疾”，它只管合同约定的那些大病。如果被保险人不幸得了重疾，符合条款就赔；但如果没得重疾，人却走了，这时候保险公司是不赔身故金的，最多把保单里的“现金价值”退给你。

这里有个坑得注意：现金价值不是已交保费。特别是在投保的前几年，现金价值往往比较低，可能远低于你交的保费。所以，如果选了不带身故的，心里得有个底：这笔钱主要是用来防病救命的，不是用来传承的。

那带身故责任的呢？它就宽泛多了。不管是得重疾还是身故，只要符合合同约定，总能拿到一笔钱。身故赔付的方式一般有几种：有的赔已交保费，有的赔基本保额，还有的在保费和现金价值里挑个高的给。这种产品更像是一种“储蓄+保障”的组合，毕竟人终有一死，这笔钱早晚能落袋，只是时间问题。

但别高兴太早，这里有个关键的“二选一”规则。在大多数重疾险合同里，重疾保险金和身故保险金是共用保额的。也就是说，如果已经赔过重疾了，合同通常就终止了，后面再身故就不赔了；反之，如果先赔了身故，那重疾责任也就结束了。想两份都拿？除非你分开买一份重疾险和一份定期寿险。

所以，怎么选？

如果你预算有限，或者觉得身故风险可以通过其他方式（比如定期寿险）覆盖，那不带身故责任的重疾险性价比更高，能把有限的钱花在刀刃上，撬动更高的重疾保障。水滴保保险攻略里也有提到，对于家庭经济支柱，单独配置高额定期寿险往往比附加身故责任更划算。

如果你预算充足，且希望这份保单既能防病，又能作为资产传承的一部分，或者单纯不想让保费“打水漂”，那带身故责任的可能更适合你。

最后提醒一句，不管选哪种，健康告知都得如实填。别为了省那点保费或者图省事隐瞒病情，真到理赔时，合同条款才是硬道理。具体哪款产品适合你，还得结合你的年龄、健康状况和家庭责任来综合判断，可以去水滴保官网首页看看不同产品的详细条款和试算结果。