前阵子一朋友发来产品链接问我：“这增额终身寿险，门槛好像挺低的，我能买吗？”

我反手就问他：“你打算分几年交？”

他愣了一下，说交的时间越长每年压力越小。我说你这想法没错，但问题是——年限选得越长，能投保的年龄上限可能越低。有的产品趸交能到七八十岁，但要是选个二十年交，可能五十五岁就卡住了。所以别光看那个“最高投保年龄”，先确定缴费方式，这才有参考价值。

然后我问他第二句话：“这笔钱，多久不用你不在意？”

他想了想，说三五年吧。我说你这不适合。增额终身寿险的本质是时间复利增值，短期退保损失不小，流动性跟银行存款没法比。要是你这笔钱三五年内可能要动用，哪怕产品再好，也得掂量掂量。

最后我才问他第三个问题——“你了解过减保和保单贷款吗？”

说实话，这俩功能我周围买的人十个有九个搞不清楚。加保减保听起来灵活，但实际操作中，加保通常不写进合同主条款，保险公司随时可能调整规则；减保写入合同相对稳一点，不过也有生效时间和取款比例的限制。保单贷款倒是挺实在，急用钱时不用退保就能周转，但利率每家不一样。这块我建议别把预期拉太满，具体怎么用、能不能用，签字之前一定要把合同条款看清楚，问清楚保险公司现在的保全规则。

朋友听完，默默关掉了那个产品链接，说他再想想。

其实买不买增额终身寿险，没有标准答案。年龄匹配、长期不动这笔钱、对灵活性规则有心理准备——这三点自己都过关的话，再去研究产品也不迟。想了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。