有个开大货车的朋友跟我说，他想买养老年金，结果被拒了。理由倒不是健康问题，而是职业类别不符。他挺郁闷的——明明身体挺好的，就因为常年跑长途，怎么连保险都不要他了？
这类情况其实比想象中常见。很多人买养老年金，第一反应是去算收益、算领取金额，却忘了先问自己一个问题：我到底能不能买？
职业限制这事儿，普通人不太会注意到。传统年金险对职业有要求，高危行业从业者往往直接被挡在门外。但市面上确实有一些产品对职业更友好，覆盖1-6类职业，货车司机、建筑工人这类也能正常投保。你要是一开始就奔着某个产品去算IRR，结果发现自己职业不符，那前面功夫全白费了。
再说健康情况。有些朋友体检报告一拿出来，甲状腺结节、脂肪肝、血压偏高……心里就犯嘀咕，是不是跟保险无缘了？其实不用那么悲观。部分养老年金产品没有健康告知，慢性病患者也能投保。当然，具体能不能买、怎么投保，还是要看你自己的体检报告和具体产品条款，别自己瞎猜。
把能不能买的问题搞清楚了，接下来才是算账的事。IRR这玩意儿，说白了就是个收益衡量工具，帮你判断某个方案长期持有划不划算。数值越高，长期回报通常越高。但别把它当成选产品的唯一标准——算得再漂亮，你职业不符合、产品买不了，那也是白搭。
能买了、也算出收益了，最后才到退休计划匹配的问题。女性一般可选55岁、60岁、65岁、70岁开始领，男性常见60岁、65岁、70岁。你打算什么时候退休，就选什么时候开始领，中间别留空白。
至于缴费周期怎么选，就一句话：量力而行。现金流稳当的话，长周期缴费能更好地享受复利；但如果收入波动大，趸交或短期交完更省心。保费别超过家庭年收入的10%-20%，不然平时生活捉襟见肘，养老规划反而本末倒置了。