很多人买增额终身寿险分红型，图的就是个“稳中有升”。保证的部分写进合同，心里踏实；分红的部分看保险公司经营情况，算是个惊喜彩蛋。

但大家最关心的往往是：我保费都交完了，这钱能不能拿出来用？

其实能不能取，不看你是不是交满了保费，而是看保单的“现金价值”有没有超过你总共交的保费。你可以把现金价值理解为这时候退保能拿回来的钱。如果现金价值还没追上已交保费，这时候取钱就是亏本的，俗称“没回本”。

一旦现金价值超过了已交保费，你就有了操作的主动权。这时候想拿钱出来，通常有三种路子，咱们挨个说说。

一种是减保。简单说就是把保额降下来，对应地把一部分现金价值取出来。剩下的钱还在保单里继续复利滚存，保障也没断。这对那些只想临时周转一下，或者想分批拿钱养老的人来说挺合适。不过要注意，现在市面上很多产品对减保有限制，比如每年最多只能减保20%的基本保额，具体得看你手里的合同怎么写的。

另一种是保单贷款。这招适合短期急用钱的人。你不用真的把保单退了，而是把现金价值抵押给保险公司借一笔钱出来，一般能借到现金价值的80%。好处是手续快，不用查征信，钱到账也快；而且保单里的钱还在继续增值，分红也不受影响。坏处嘛，毕竟是个贷款，得付利息。虽然利率通常比外面的信用贷低一些，但长期挂着也是一笔成本，记得按时还上。

最后一种就是直接退保。这相当于跟保险公司“分手”，一次性把所有现金价值拿回来。如果这时候现金价值已经很高了，确实能落袋为安。但代价是合同彻底终止，以后的保障没了，未来的分红也跟你没关系了。除非你真的确定以后再也不需要这份保障了，否则不建议轻易走这一步。

所以你看，交满保费只是个时间点，真正决定你能不能取、怎么取的，还是现金价值的增长情况。如果你打算通过这类产品做长期规划，不妨多花点时间看看水滴保保险攻略，了解一下不同产品的减保规则和现金价值增长趋势，心里更有底。