手头紧的时候，很多人第一反应是“要不要把保险退了换点钱”。先别急，退保那会儿亏的可是真金白银，尤其是刚买没几年的储蓄型保险，现金价值还没追平保费，这时候退保简直就是“割肉”。

其实有个更温和的办法：保单贷款。

这东西说白了，就是把你保单里攒下的现金价值抵押给保险公司，借出一笔钱来周转。最大的好处是，你的保障还在，该赔还是赔，保单该涨的现金价值也继续涨，完全不影响原来的权益。

为啥说它划算？

主要是利息相对低。市面上很多信用贷、信用卡分期算下来年化利率都不低，而保单贷款的利率通常是参考银行同期贷款利率上浮一点，或者按合同约定的固定利率执行，普遍在4.5%到6.5%之间浮动（具体看各家保险公司的规定）。比起那些动不动就十几个点的网贷，这成本确实友好不少。

而且手续简单，不用找担保人，也不用跑断腿去银行填一堆表，直接在保险公司APP或者柜台就能办，到账速度也快。

什么情况下适合用？

  1. 临时周转不开：比如生意上差个十万八万过渡一下，下个月货款到了就能还上。
  2. 突发大额支出：家里有人生病急需医疗费，或者孩子要交学费，手里现金不够，但又不想断了家里的保障。
  3. 退保太亏：就像前面说的，保单还没到“回本”的时候，这时候贷款能帮你保住本金。

不过有几点得心里有数：

不是所有保单都能贷，得有现金价值才行。像那种纯消费型的意外险、百万医疗险，因为没现金价值，就办不了。能贷多少呢？一般是现金价值的80%左右，不同公司、不同产品比例会有差异。

期限方面，大多数保险公司规定的单次贷款期限是6个月。到期了要是还不上，可以申请续借，但利息会继续滚。要是长期不还，导致欠款本息超过了现金价值，保单可就失效了，那保障也就没了。

所以，用它来救急可以，但别把它当成无底洞。用的时候最好评估一下自己的还款能力，别为了周转把最后的保障也给弄丢了。

如果你对自家保单的现金价值有多少不太清楚，或者想看看具体的贷款流程，可以去水滴保官网首页查查，或者在保险攻略里找找相关的操作指南，心里有底再动手也不迟。