很多人问，有了百万医疗险，还有必要买重疾险吗？或者反过来，买了重疾险是不是就不用管医疗险了？

其实这俩压根就不是一回事，就像你家里既有灭火器（医疗险）又有应急存款（重疾险），功能完全不一样。

先说百万医疗险。它的核心作用就是“报销”。你住院花了多少钱，扣除免赔额后，保险公司按约定比例给你报。现在的产品保额动不动就几百万，看着挺唬人，但注意，它只管你花在医院的钱，而且得是合理且必需的医疗费用。要是没超过免赔额，或者去的是非指定医院、用了不在目录里的药，可能就得自己掏腰包。另外，虽然现在很多产品能保证续保一段时间，但它本质上还是短期合同，费率可能会变，产品也可能停售，这点心里得有数。

再看重疾险。它是“给付型”的。只要确诊了合同约定的疾病，并且达到了理赔条件（注意，不是所有病都是确诊即赔，有些得做手术或者达到某种状态），保险公司就直接打一笔钱给你。这笔钱怎么花，保险公司不管。你可以拿去治病，可以还房贷，也可以用来弥补生病期间没法工作导致的收入损失，甚至请个护工、买点营养品都行。这就是为什么大家常说重疾险是“收入补偿”。

那到底该选哪个？

如果预算实在紧张，只能二选一，我会建议先看百万医疗险。毕竟几百块钱就能撬动几百万的医疗额度，先把看病的钱兜住，性价比确实高。但这也有个bug，万一真生了大病，除了医药费，家里的开销、康复期的费用谁来管？这时候百万医疗险就有点力不从心了。

所以，如果条件允许，最好是两个都配上。百万医疗险负责把医院的账单平了，重疾险负责让你安心养病、维持生活质量。这就叫“双剑合璧”。

当然，具体能不能买、保什么、赔多少，还得看你的健康告知和核保结果。别光听别人说哪个好，适合自己的才是真的香。想了解更详细的配置思路，可以去水滴保保险攻略里翻翻，里面有很多实用的干货。