上周三晚上，我一个发小突然发来微信，说他在某款重疾险的投保页面上纠结了半天——选“保终身”还是“保30年”，问我有没有标准答案。

我当时的回复是：这事儿没有标准答案，但有几件事你选之前最好想清楚。

先说保费这事。保终身听起来当然好，一辈子都有兜底，但说实话，保障时间长意味着保险公司要承担的风险更高，保费自然就贵上去一截。定期险就不一样了，常见的有保20年、保30年，或者保到60岁、70岁那种，每年交的钱能省下不少。

但问题来了——定期险到期之后怎么办？

我发小当时就说，到期了再买一份呗。事情要真有这么简单就好了。保费是跟年龄挂钩的，四十岁买肯定比三十岁买贵。更麻烦的是身体状况——三十岁体检报告干干净净，四十岁可能就多了一堆异常项。保险公司核保会查既往病史的，到时候轻则加费，重则直接拒保。健康险嘛，健康的时候不买，等不健康了想加保，基本没戏。

所以选保终身的人，很多图的是“锁定”这两个字。锁定年轻时的健康体况，锁定相对便宜的保费，锁定一份终身有效的保障。

那是不是所有人都该选保终身呢？也不是。有些人刚工作没几年，手头紧，或者家里正处在开销大的阶段，强行选保终身反而影响生活质量。先保一个定期，等收入上来再加保，也不失为一种策略。

不过加保的时候有个小细节——要注意新老产品的衔接，尽量别出现保障真空期。这个真空期一旦出事，就很被动了。

总之吧，重疾险这东西，保障期限没有对错，只有适不适合。想清楚自己的预算是多少、目前的健康状况怎么样、希望这个保障陪伴自己多久，这几个问题，答案自然就出来了。

如果你想进一步了解不同产品的保障期限差异和核保规则，可以参考水滴保保险攻略，里面有比较系统的投保思路分析。