给孩子买重疾险，大部分父母的纠结其实就三件事：保额买多少、钱够不够花、附加责任要不要加。与其直接看产品，不如先把账算清楚再做决定。
保额这件事，想远一点
0岁宝宝买终身重疾险，50万保额听起来挺多。但孩子的人生还有六七十年——你现在买的50万，等到他们三四十岁时，购买力还剩多少？
我有个朋友就是这么想的，他给孩子买的时候特意选了80万。他说，反正孩子小保费便宜，多花不了多少，不如一步到位。
重疾险本质是收入补偿保险。孩子虽然没有工资，但万一生了大病，父母至少有一方要全程陪护，收入损失、康复费用、异地就医成本，这些加在一起可不是小数目。少儿重疾治疗加康复，20到50万是起步价。更扎心的是，很多重疾康复期比治疗期还长，后期的营养费、复诊费、家长误工费，往往被低估。
所以，50万是底线，80万更从容。现在多投一点，未来少一分焦虑。
预算分配：先保住额，再谈期限
保费方面，终身版大概几千元，定期版（保到70岁）可以低到一两千元左右。预算紧张时，很多人第一反应是缩短保障期限，但这里有个常见误区——别为了买长而把保额压下去。
你想啊，保障期限再长，保额不够用，到时候还不是得自己掏腰包？先把保额做足，期限的事以后再加也不迟。家庭经济压力大的时候，选定期版做过渡，等手头宽裕了再补充终身保障，这是比较务实的思路。
附加责任，哪些真有用？
投保人豁免——这个小条款很多人会忽略。万一投保的家长发生意外或重病，后续保费不用再交，孩子的保障继续有效。每年多花几十块钱，却能防止家长出事后孩子保障跟着断档的问题。我就觉得这个附加责任挺实在的，相当于给家长的风险也加了层保护。
少儿特定疾病额外赔付——这个要重点看。白血病、重症手足口病、川崎病、骨髓移植，这些都是少儿阶段高发的重疾。部分产品条款明确写着，18岁前因白血病做骨髓移植可以额外赔付100%保额；还有些产品对少儿特疾有较高比例的额外赔付。投保时可以对比一下不同产品对这些高发疾病的额外赔付力度，比例高的自然更有优势。
当然，具体赔付比例和覆盖病种每家产品不一样，一定要以合同条款为准。
多次赔付——得过重疾的人，身体免疫力往往会下降，再次患病的概率比普通人高。如果担心这一点，可以考虑附加重疾多次赔付功能。部分产品支持不分组赔付多次，附加后保费会相应增加，具体要不要加，还是要看家庭预算和实际需求。
说到底，买少儿重疾险有三个原则：保额优先，别为了期限牺牲保障；投保人豁免值得加上；附加责任量力而行。如果看完还是拿不准，咨询专业人士会更稳妥。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。