很多人买保险前最怕什么？怕出险了赔不了。更怕什么？怕自己明明不是故意隐瞒病情，结果还是被拒赔。这种担心太正常了——毕竟保险合同动不动几十页，免责条款藏得又深，普通人根本搞不懂那些弯弯绕绕的法律术语。
今天不绕弯子，直接说法律怎么规定的。
根据《中华人民共和国保险法》第十六条，投保人签合同的时候，保险公司问什么你就答什么，没问到的可以不说，但问到的一定要如实讲。注意，这里区分两种情况：故意不告知和因重大过失没告知。
故意不告知——保险人有权解除合同，而且合同解除前发生的保险事故，一般不承担赔付责任，保费也不退。
重大过失未告知——保险人同样有权解除合同，但这里有个关键点：如果没告知的事情跟最后出险的事没有因果关系，有些司法实践或合同条款是支持赔付的。当然，要是存在因果关系，那保险公司通常还是不赔，但会退还保费。
听到这儿你是不是松了口气——“那我不是故意隐瞒就行了吧？”
先别急。什么叫“重大过失”？法律上不是看你心里怎么想的，而是看客观上你该不该知道。比如父母都不知道孩子有先天性疾病，体检也没查出来，这种情况确实可能不算重大过失。但问题来了——很多保险合同里，先天性疾病本身就是免责条款。
不过别慌。《保险法》第十七条说了，保险公司对免责条款有提示和明确说明的义务。如果它没法证明签合同的时候已经白纸黑字告诉你“先天性疾病不赔”，那这条免责可能就不对你生效。法院审理这类纠纷的时候，有时候会判保险公司承担赔付责任。
说白了，法律在保护投保人的同时，也给保险公司留了合法拒赔的空间——只要它把条款说清楚了。
所以投保的时候到底该怎么做？记住几个要点：
问什么答什么，不问不答，但问到的必须如实；
体检报告、病历资料、投保时的健康告知记录，保存好；
合同里关于免责的那部分一定要仔细看，特别是先天性疾病、既往症这些；
如实告知不是为了为难你，是为了出险的时候能顺顺利利拿到理赔款。
带病投保能不能赔，关键看是否构成法律意义上的“重大过失”，以及保险公司的免责条款有没有尽到说明义务。与其事后跟保险公司扯皮，不如投保时就把功夫做足。想了解更多投保和理赔的基础知识，可以参考水滴保保险攻略。