很多人买年金险前都会问：这玩意儿到底能赚多少？
说实话，合同里那一堆数字确实挺劝退的。有的业务员喜欢拿“累计领取金额”说事，听起来特别震撼，但你细琢磨一下，这笔钱是分几十年慢慢给你的，今天的100块和二十年后的100块，购买力能一样吗？
所以，咱们得换个更实在的算法。
以前有些老派的算法，比如用每年领的钱除以交的保费，这种叫单利思维。它最大的问题就是忽略了时间价值。你把钱放银行活期也是这么算，但年金险一锁就是几十年，中间产生的利息如果不去再投资，其实就亏了。
现在业内比较公认的“照妖镜”是IRR，也就是内部收益率。你可以把它理解为一个考虑了时间成本的复利指标。不管你是分三年交还是十年交，也不管是六十岁开始领还是七十岁开始领，IRR都能把这些进进出出的现金流，折算成一个统一的年化复利水平。
怎么算呢？不用你自己去背那些复杂的金融公式，那太折磨人了。通常大家会用Excel里的IRR函数，或者网上找一些专门的理财计算器。你只需要把每年交了多少保费（记为负数）、哪一年领了多少钱（记为正数）填进去，就能算出一个百分比。
这里有个细节得注意，IRR算出来的是复利。如果一款产品宣传说“年化单利5%”，你最好用IRR换算一下，看看对应的复利到底是多少。通常情况下，同样的数字，复利含金量要比单利高不少，但也得看具体的领取节奏。
另外，有些带有分红或万能账户的年金险，计算会更复杂一点。因为分红是不确定的，演示利益表里通常有低、中、高三档，咱们普通人看的时候，建议多参考中低档的实现情况，别光盯着最高档做梦。毕竟，落袋为安才是真金白银。
如果你对这些计算工具不太熟，或者懒得自己折腾表格，也可以来水滴保保险攻略看看，里面有一些关于如何拆解保单利益的通俗讲解，能帮你避开不少数字陷阱。