打开任何一款重疾险产品页面，你都会看到这样的宣传——“保障100种重大疾病”“涵盖120种疾病”。数字一个比一个唬人，60、80、100……说实话，我第一次看到这些数字的时候也是懵的，心想这病种数量是不是越多越好？

但真相是，监管爸爸只要求28种。

根据中国保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，所有在中国大陆销售的重疾险产品必须包含28种核心重度疾病。这28种疾病覆盖了极高比例的理赔案例——不是说说而已，是有数据支撑的那种。超过这个数字的部分，都是保险公司自愿往脸上贴的金。

所以问题来了：这28种到底包括啥？

简单分个类。恶性肿瘤排在第一位，肺癌、乳腺癌、胃癌这些都在里头。注意啊，2020版新规把癌症按严重程度分成了重度 和轻度，原位癌之类的早期阶段一般算轻症，不按重疾赔。

然后是心血管相关，较重急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术，这两个加上恶性肿瘤，三巨头基本占了理赔的大头。脑血管方面有严重脑中风后遗症。器官功能衰竭这边，重大器官移植术、终末期肾病、严重慢性呼吸衰竭都在。神经系统疾病比如严重阿尔茨海默病、严重原发性帕金森病、严重运动神经元病，也都各有位置。

剩下的就是烧伤、双目失明之类的相对少见但同样严重的病症。

你可能还有疑问：既然28种已经够用了，为什么还要买那些60种、100种的产品？

这么说吧——多出来的病种确实有实际意义。万一真遇上那些概率不高的病，多一层保障总比没有强。但关键是，你要为此多付多少保费、那多出来的三四十种疾病实际发生概率有多高，这笔账得自己算清楚。

我的建议是，先确保28种核心保障做足做够，在这个基础上再考虑病种数量。一味追求数字漂亮，可能反而捡了芝麻丢了西瓜。投保前记得把条款打开仔细看看，了解清楚每种疾病的定义和赔付条件。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。