朋友跟我吐槽，说她体检发现乳腺结节，买医疗险的时候老老实实告知了，结果出险理赔的时候竟然被拒了。
“保险果然是骗人的！”她愤愤不平。
我赶紧问她具体情况。一问才知道，她的乳腺结节被保险公司下了“除外承保”的结论——乳腺相关疾病不赔，但其他疾病正常保。问题就出在这儿，她以为“告知了就完事了”，压根没注意核保通知书上写的那行小字。
乳腺结节投保医疗险，如实告知只是第一步。告知之后会发生什么、你的保障到底有哪些、哪些费用能报哪些不能报——这才是关键。
投保时，你需要按照健康告知的要求，把乳腺结节的具体情况老老实实说清楚，分级、大小、性质这些都得披露，然后提交相关病历资料供保险公司核保。《中华人民共和国保险法》规定，投保人对保险人的书面询问应当如实说明。故意或因重大过失未履行如实告知义务的，保险人有权解除合同。
核保结论才是决定你钱包的重头戏。保险公司审核完你的告知情况后，会给出几种不同的结论：
第一种，标准体承保。这是最理想的情况，说明保险公司认为你的乳腺结节影响不大，愿意正常承保。后续因乳腺疾病产生的合理医疗费用，可以按合同约定申请报销。
第二种，除外承保。这是最常见的情况，尤其对于已经有结节的朋友。保险公司的核保结论显示“对乳腺及其相关并发症免责”——也就是说，乳腺结节本身以及由它引发的治疗费用，不好意思，不赔。但其他疾病，比如肺炎、阑尾炎，产生的医疗费用还是正常报销的。
第三种，加费承保或拒保。这取决于结节的具体情况，严重一些的可能会被加费，严重拒保。
所以问题来了：你以为的“如实告知后可以报销”，到底是哪种情况下的报销？
还有一个特别容易被忽略的点——既往症。商业医疗险通常将“既往症”列为责任免除范围。既往症一般指保险合同生效前被保险人已患有的疾病或症状。如果投保前已经确诊乳腺结节，且被认定为既往症，相关治疗费用可能不予赔付，除非核保结论为标准体承保或产品特约涵盖。
等待期也得留意。投保后一般有一段等待期，在等待期内因病产生的费用，医疗险是不赔的。这个在各家公司产品条款里都有明确规定，具体期限要看你的保单。
说了这么多，其实核心就一句话：乳腺结节投保医疗险，如实告知是必须的，但告知不等于全赔。具体的报销范围，要看你的核保结论，要看你保单上的特别约定，要看你发生的费用是否属于合同约定的“合理且必需的医疗费用”。
想继续了解投保时的健康告知逻辑和核保结论的影响，可以参考水滴保保险攻略。