很多人去银行办业务，工作人员推荐保险时，总会听到“收益”“回报”这类词。等等，这里有个大坑——保险的收益可不是存款利息，两码事。
先说年金保险。这类产品的钱是按约定时间分期给的，叫生存保险金。简单理解就是你活着，按期领钱。保险期满后，可能还会有一笔满期金。这笔钱是确定会给的，但它是保险合同约定的给付责任，不是银行给你的利息。
分红型保险就更有意思了。保险公司赚钱了，会把一部分盈余分给你，叫红利。但这个“赚钱”是人家的经营成果，跟你把钱存银行拿利息完全不是一个逻辑。监管规定可分配盈余的比例不低于70%，但实际分多少，要看保险公司经营得好不好。2023年起，监管部门要求各家公司披露“红利实现率”，这个指标能帮你看看历史上实际分红水平如何——但要注意，它不代表未来。红利实现率低于100%时，说明实际分红可能比演示水平少。
增额终身寿险这几年很火。听到“递增”两个字别急着算收益率。这里的递增是指基本保险金额每年按合同约定比例增长，不是你的现金价值在复利增值。监管专门强调过，保额增长率不等于投资收益率。有人拿保额增速除以保费算“年化收益”，那是误解了产品设计。
最重要的一点，银行卖的保险不受《存款保险条例》保护。50万以内的银行存款出了问题，存款保险基金会赔；但你买的保险产品，不在这个保护范围内。
所以在银行渠道买保险之前，一定要看清楚合同上写的给付责任和收益形式，别默认成“固定利息”。想了解更多基础概念，可以参考水滴保保险攻略。