上周邻居王叔在家属院遛弯，踩到地砖翘角直接摔了。股骨颈骨折，住院手术花了六万多。儿子急匆匆跑来医院，第一句话就是问医保能报多少，第二句话就慌了——进口钢钉、靶向药，一大半得自掏腰包。

这时候才想起给爸妈买份保险，晚了。

三高、糖尿病、甚至有过癌症史的老人，想买保险确实比年轻人难，但不是完全没有办法。关键是要搞清楚不同产品的脾气。

意外险几乎是老人保险的“保底项”。它对健康状况基本没什么要求，哪怕有糖尿病、心脑血管问题，投保都不成问题。一年一百多块钱，能覆盖摔倒骨折、烫伤这些意外伤害的门诊和住院费用，还有意外身故或伤残的赔付。说白了，就是专门管老人日常生活中那些“不小心”——骨头脆了、反应慢了、腿脚不利索了，意外险刚好补上。

不过意外险对职业类别有要求，高危职业投保时会有限制，这个得看具体产品的职业分类。年龄方面，大多数产品限制在65岁以下，极少数放宽到80岁，所以给父母投保要趁早。

如果想要更全面的医疗保障，免健告医疗险是一条路。这类产品的特点就是投保时不需要填健康问卷，不会因为你有过癌症、心脑血管疾病就拒之门外。有严重既往症的人群，常规医疗险买不了，免健告产品至少能提供一个兜底。

但丑话说在前面——投保前的既往症，比如癌症、肝硬化这类严重疾病，通常不会赔付，或者赔付额度非常有限。各家产品的既往症定义和赔付规则差异很大，有的宽松一点，有的严格一点。投保前一定要把条款里“既往症”和“免责”的部分看仔细了，别等到理赔时才发现这不赔那不赔。

另外，免健告医疗险也有等待期，期间产生的医疗费用一般不报销。还有些产品对就诊医院有要求，去错了地方可能报不了。

说到底，给带病老人买保险，意外险是优先选项，门槛低、用得上；免健告医疗险可以作为进阶配置，但要对既往症的限制有心理准备。想继续看具体的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。