一个普通家庭，最怕的不是没钱花，而是赚钱的人突然没法赚钱了——或者更极端一点，人直接不在了。
房贷还要还、孩子还要养、老人还要照顾，这些不会因为你生病或出事就停下来。基础保障存在的意义，就是在你和家人最脆弱的时候，扛住钱的问题。
重疾险：解决“病好了，钱没了”的尴尬
很多人以为生病了有医保就够了。实际上，医保报销有限，大病之后收入断了才是最要命的。重疾险是给付型的——确诊合同约定的重大疾病并达到理赔条件，保险公司直接赔一笔钱，这钱干什么都行，用来还贷款、支付康复营养费、补贴家用，不受限制。我们水滴保在规划基础保障时，通常会建议先把重疾险保额做足，毕竟它解决的是收入损失这个隐形风险。
医疗险：实报实销，堵住治疗费用的窟窿
跟重疾险不同，医疗险是报销型的，花多少报多少。百万医疗险保额高、范围广，应对大额住院费不在话下；小额医疗险更贴近日常，感冒发烧住院也能用；防癌医疗险则专门针对癌症治疗，核保相对宽松。三种医疗险可以单独配置，也可以组合搭配，关键看你的就医习惯和健康状况。想了解不同医疗险产品的细节，可以参考水滴保保险攻略。
意外险：外来的、突发的、非本意的、非疾病的
意外险的理赔标准是固定的——必须符合这四个条件才算“意外”。猝死算不算？不算，因为猝死本质是疾病。所以别以为买了意外险就能躺平理赔一切“意外”，投保前一定要看清合同里的定义。意外险便宜、保额高，杠杆效应明显，磕磕碰碰、猫抓狗咬、交通事故导致的医疗费甚至身故伤残都能覆盖，是四大险种里入手门槛最低的。
定期寿险：留给家人最后的温柔
定期寿险的逻辑很简单——人不在了，钱留给家人。它属于高杠杆险种，同样保费能买到很高保额，特别适合背着房贷、上有老下有小的家庭经济支柱。万一发生不幸，保险公司赔付的保险金可以偿还剩余贷款、支付子女教育费、赡养老人，让家人的生活不至于一夜崩盘。
四个险种各司其职，重疾险补收入、医疗险报医疗费、意外险护意外、定期寿险留安心。搞清楚每个险种在家庭财务风险中扮演什么角色，才算真正把基础保障配置到位，而不是稀里糊涂买了一堆，最后发现该赔的赔不了。