先问个扎心的问题：银行卡里有多少钱，你才敢生病？

很多人觉得有医保就够了，单位给交着，自己也没怎么看过病。可一旦家里有人摊上大病，几十万的开销砸下来，才发现医保的报销额度远不是想象的那样。

这不是在吓唬人。根据国家医疗保障局的公开信息，中国已经建立了以基本医疗保险为主体、医疗救助为托底、补充医疗保险和商业健康保险共同发展的多层次保障体系。基本医保是基础，这一点毫无疑问——职工医保具有强制性，居民医保也有高度普惠性。问题在于，这个“基础”之上，还有多大的窟窿要填。

举个例子。一场大病的治疗费用可能高达几十万，而基本医保的报销有起付线、有封顶线、有药品目录限制、有诊疗项目范围。大病保险的起付标准，原则上不超过当地居民上年度人均可支配收入的50%。算笔账就明白了：假设某地人均可支配收入是4万元，大病保险的起付线大约在2万元左右。超过这个门槛的费用才能按比例报销，而实际报销比例往往在50%-70%之间，剩下的30%-50%加上很多自费药、自费项目，还是得自己掏。

这才是商业医疗险存在的意义。它不是来替代基本医保的，而是在医保报销之后，把那部分自付的“真金白银”再报销回来一部分。百万医疗险一年几百块的保费，换来几百万的报销额度，这种杠杆效应，对普通家庭来说确实能救命。

但话说回来，商业保险不是想买就能买的。投保前有健康告知环节，身体已经有些小毛病的朋友，一定要如实告知，别想着“带病投保”蒙混过关。能不能承保、怎么承保，是保险公司根据具体情况核定的，我们水滴保能做的就是帮你在投保前看清楚条款、了解清楚责任。

说到底，要不要买商业医疗险，不是一个非此即彼的答案。家里经济宽裕、存款够厚、能扛得住几十万医疗支出压力的，可能觉得不是那么紧迫；但对于大多数普通人而言，一份商业医疗险，就是给家庭财务装一个安全阀。

想了解具体的投保思路和产品对比，可以看看水滴保保险攻略。