孩子刚满5岁，身边当爸妈的都在讨论保险，你也开始琢磨该给孩子上点什么。其实啊，在研究具体产品之前，有几件底层逻辑没搞清楚，很容易花了冤枉钱。
少儿医保，这个必须优先说。很多家长一上来就问“要不要买商业医疗险”，结果忽略了国家给孩子的基础保障——少儿医保。它是国家城乡居民基本医疗保险的一部分，覆盖孩子的日常门诊、住院费用报销，是最划算、门槛最低的医疗保障。商业医疗险是在这个基础上做补充的，先把地基打牢再说别的。
接下来才轮到商业险。意外险为什么重要？因为5岁的孩子正是满地乱跑、磕磕碰碰的年纪，骨折、烫伤这类意外太常见了。意外险能报销意外伤害导致的医疗费用。不过这里有个硬杠杠——银保监会规定，不满10周岁的孩子，意外身故保额累计不能超过20万元。买的时候别光想着“保额越高越好”，超过这个数保险公司也不会赔的。
重疾险呢，主要防的是孩子可能遭遇的重大疾病风险。一旦确诊合同约定的疾病，家长往往需要辞职陪护、跨城就医，经济压力不小。重疾险一次性给付的保险金能缓解这部分焦虑。
至于教育金，它的性质跟前面几个完全不同——这是储蓄型保险，本质是帮家长强制存钱、规划孩子未来的教育支出。没有疾病和意外保障功能，建议先把健康类保障配齐，再考虑这类产品。想了解更多基础保障思路，可以参考水滴保保险攻略。